正社員はキャッシング審査に通りやすい？【転職前に知っておきたいこと】

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転職を考えているとき、お金まわりの手続きまで気が回らない人は多いと思います。ただ、転職の前後は、収入や勤続年数が変わる時期です。そのタイミングで急な出費が重なると、「正社員のキャッシング審査はどうなるのか」が気になってきますよね。

先に結論を書くと、正社員のキャッシング審査では、正社員のほうが審査で見られやすい要素はそろっていますが、「通る」とは限りません。審査は、雇用形態だけで決まるものではないからです。この記事では、審査で見られるポイントと、転職前後に気をつけたいこと、借りる前にできることを整理しました。

なお、キャッシングは借入です。利息がかかり、返す義務があります。この記事は、借入をすすめるものではありません。必要かどうかを考える材料として読んでください。

正社員のキャッシング審査で見られる主なポイント

審査の基準は、金融機関や貸金業者によって違い、公開されていません。ただ、一般的には次のような点が見られるとされています。

• 雇用形態（正社員、契約社員、パート、自営業など）
• 勤続年数
• 年収と、借りたい金額のバランス
• 他社からの借入の状況と、返済の履歴

「年収が高ければ通る」という単純な話ではありません。これらを総合して、返済を続けられるかどうかが判断されます。

借入は年収の3分の1までという「総量規制」

貸金業者（消費者金融など）からの借入には、貸金業法にもとづく「総量規制」があります。日本貸金業協会は、貸金業者からの借入は、原則として年収の3分の1までと案内しています。すでに他社から借りている分も含めた合計で考えるので、借入があるほど、新しく借りられる金額は小さくなります。

ここでいう年収は、雇用形態に関係なく、実際の収入が基準です。そのため、正社員だから、非正規だから、という理由だけで枠が決まるわけではありません。総量規制の詳しい内容は、日本貸金業協会のサイトで確認できます。

正社員が、審査で有利と言われる理由

• 雇用が安定していて、毎月の収入の見込みを立てやすい
• 勤続年数が長いほど、収入が続く見込みを示しやすい
• 在籍や収入を、書類で確認しやすい

ただ、これは「見られやすい条件が整いやすい」というだけの話です。正社員でも、他社の借入が多い、返済の遅れがあるといった場合は、通らないことがあります。反対に、正社員でなくても、収入が安定していて借入が少なければ、申し込める場合があります。

転職前後のキャッシング審査はどう変わる？

転職すると、勤続年数がリセットされます。勤続年数が短いと、審査が慎重になる傾向がある、とされています。転職直後は、収入の安定を示しにくい時期、というわけです。ただ、これも一律の決まりではなく、会社ごとの判断です。

気をつけたいのは、転職の前後は、そもそもお金の動きが読みにくい時期だということです。退職から入社までに間が空けば、その間は収入が途切れます。入社後も、最初の給与が入るまでに、1か月以上かかることもあります。借入を考えるより先に、この期間の生活費を見積もっておくほうが大事です。

転職直後に収入証明書を求められるのはどんなとき

貸金業法では、貸金業者1社から50万円を超えて借りる場合、または他の貸金業者からの借入と合わせて100万円を超える場合に、収入を証明する書類の提出が必要とされています。逆に、この範囲に収まる金額なら、法律上は必須ではありません。ただし、業者の判断で提出を求められることはあります。

転職したばかりの時期は、手元にある源泉徴収票が前の会社の分だけで、今の会社での収入を示す書類がまだ少ない状態です。提出が必要な書類は会社ごとに違うので、申し込む前に公式サイトで、使える書類を確認しておきましょう。

正社員のキャッシング審査の前に、転職前後のお金の準備でできること

1. 収入が途切れる期間を見積もる：退職から入社後の最初の給与までの、家賃・食費・保険料などを書き出します
2. 貯蓄と、使える制度を確認する：退職後の手続きの流れは退職後の失業保険の手続きにまとめています
3. 今の借入を整理する：借入がある場合は、金額・金利・毎月の返済額を一覧にします。見直しの考え方は転職・退職をきっかけに借金を見直すで書いています
4. 転職のスケジュールを余裕を持って組む：入社日を決める前に、資金の見通しを立てておきます

収入が途切れて家賃が払えなくなりそうなときは、国の制度も確認しておきましょう。厚生労働省の案内では、住居確保給付金は、2年以内に離職・廃業した人で、住居を失った、または失うおそれがある人が対象です。世帯の収入と預貯金に上限があり、ハローワークへの求職申込と求職活動が条件になります。支給期間は原則3か月で、求職活動を続ければ延長でき、最長9か月です。窓口は自治体の自立相談支援機関で、くわしくは厚生労働省の「すまこま。」のページで確認できます。

転職の準備全体の流れは、転職準備のチェックリストでも確認できます。

正社員のキャッシング審査に申し込む前の注意点

準備をしても足りない場合は、借入が選択肢に入ることもあります。その場合は、次の点を決めてから進めてください。

• 毎月いくらまでなら返せるかを、先に決める
• 借入額は、必要な金額だけにする
• 金利、返済方法、返済期間を、申し込む前に公式サイトで確認する
• 転職で収入が変わる場合は、変わったあとの収入で返済できるかを考える
• 短期間に複数の会社へ申し込まない（審査で不利に見られることがあるため、まず1社に絞る）

貸金業者の一つ「フタバ」の公式サイトで確認した内容

貸金業者の一つに、フタバ株式会社の「フタバ」があります。公式サイトの会社概要では、貸金業者の登録番号が「東京都知事（5）第31502号」、加入団体に日本貸金業協会が挙げられています。以下は、2026年10月に公式サイトで確認した内容です。条件は変わることがあるので、申し込む前に、必ず最新の内容を確認してください。

この内容から分かるのは、フタバでは、雇用形態そのものより、「安定した収入があるか」が申込の条件として示されている点です。正社員かどうかだけで決まるわけではない、というのは、この記事の前半で書いた内容とも合っています。

気をつけたい点も、公式サイトに書かれています。

• 年収の3分の1までという総量規制のほかに、他社の消費者金融からの借入が4社以内の人が対象とされている（銀行や信販のローンは除く）
• 本人確認書類（運転免許証や健康保険証の写し）が必要で、場合によっては、源泉徴収票などの所得を証明する書類も求められる
• 本人確認や申込内容の確認のために、自宅や勤務先に、担当者の個人名で連絡が入る場合がある
• 申込の際に、信用情報機関に照会され、取引の内容も登録される
• 返済は、指定の銀行口座への振込で、振込手数料は利用者の負担

利息の計算は、「借入残高×実質年率÷365日×利用日数」です。公式サイトの例では、実質年率17.95％で1万円を30日間利用した場合、利息は147円とされています。借りる金額が大きいほど、また期間が長いほど、利息は増えます。早く返すほど、利息は少なくなる仕組みです。

フタバの公式サイトでは、無理な貸付はしない方針が示されていて、過去の履歴だけで画一的に判断せず、現在の収入状況や返済計画などを総合的に見て審査する、と案内されています。

フタバ

審査の流れと、信用情報で見られること

申し込みのあとは、入力した内容をもとに、勤務先や収入が確認されます。あわせて、信用情報機関に登録されている情報も照会されるのが一般的です。信用情報には、これまでの借入や返済の状況が記録されています。

ここで大事なのは、申込内容と、実際の状況が食い違わないことです。年収や勤務先、他社の借入を偽ると、審査に落ちるだけでなく、信頼を大きく損ないます。正社員であっても、入力は事実のとおりに行ってください。転職したばかりで、勤務先が変わった場合は、変更後の情報で申し込むのが基本です。

クレジットカードのキャッシング枠との違い

キャッシングには、消費者金融などの貸金業者に申し込む方法のほかに、クレジットカードに付いているキャッシング枠を使う方法もあります。どちらも借入であることは同じで、審査があり、金利がかかります。条件や金利は会社ごとに違うので、利用する前に、必ず公式サイトで確認してください。

クレジットカードのキャッシング枠は、カードを作った時点で、枠が設定されている場合があります。転職の前後に、枠の有無や、利用できる金額を確認しておくと、慌てずに済みます。ただ、枠があるからといって、使う必要はありません。借りずに済む方法を、先に探すのが基本です。

クレジットカードの審査と転職

クレジットカードを新しく作るときも、勤務先や勤続年数、収入が見られるのが一般的です。転職直後は勤続年数が短いため、審査が慎重になることがあります。審査の基準は各社で公開されていないので、「何か月たてば通る」とは言えません。

もう一点、カードの「ショッピング枠」と「キャッシング枠」は、別のものとして扱われます。ショッピング枠での買い物は総量規制の対象外ですが、キャッシング枠での借入は貸金業法の対象で、総量規制がかかります。

返済に困ったときは、一人で抱え込まない

借りたあとに、返済が苦しくなることもあります。そのときは、返済を放置せず、早めに相談してください。日本貸金業協会には、借金などについて相談できる「貸金業相談・紛争解決センター」があります。生活再建のためのカウンセリングも案内されています。詳しくは日本貸金業協会のサイトで確認できます。

よくある質問

Q. 転職直後でもキャッシングは使える？

サービスによって基準が違います。勤続年数が短いと、審査が慎重になる傾向があるとされています。申し込めるかどうかは、各社の公式サイトや窓口で確認してください。

Q. 非正規雇用だと審査に通らない？

雇用形態だけで一律に決まるわけではありません。収入の安定性や、他の借入の状況も含めて判断されます。

Q. 審査に通りやすくするコツはある？

他社の借入を整理しておく、無理のない金額で申し込む、という基本が大事です。審査を通すために、申込内容を偽ることは絶対にやめてください。

Q. 何社も同時に申し込むと不利になる？

短期間に複数の会社へ申し込むと、審査で不利に見られることがあるとされています。まずは1社に絞るのが基本です。

正社員のキャッシング審査の前に確認しておきたいこと

• 収入が途切れる期間と、その間の生活費を見積もったか
• 貯蓄や制度で、借りずに済む方法がないか確認したか
• 今の借入を、金額・金利・返済額で整理したか
• 返済できる金額を、先に決めたか
• 総量規制（年収の3分の1）を理解したか

キャッシングは、必要なときの選択肢の一つです。ただ、借入であることに変わりはありません。転職を考えている人こそ、収入が変わる前に、お金の見通しを整理しておくと安心です。

フタバ